在出版界掀起「明朝熱」之前，可能有很多人對明朝的印象不太好——皇帝多半不像樣子，又打大臣的屁股（廷杖），還有如狼似虎的東廠、錦衣衛，簡直是太黑暗了！
這是從知識分子的角度看，而從民眾的角度看，你會有新的發現。
明朝，是歷代「封建王朝」中對賑貸工作最重視的一個朝代。我們要是不研究金融史，就不知道這一點。
賑貸的意義就是扶助弱勢群體，是民本思想最具體的實踐。大概因為朱元璋是貧苦農民出身的緣故，所以明朝始終對這項工作抓得很緊。
朱元璋嘗過餓肚子的滋味，對窮人也就特別憐憫。
他在位時，兩次下令，凡是遇到饑荒年景，各地政府要先開倉賑災，後打報告匯報，可以先斬後奏。
老皇帝知道「一天不吃餓得慌」，也知道官僚機構辦事磨蹭，所以他才有這樣的措施。否則，沒有朝廷發話，擅自開倉放糧，那是要論罪的。
由於救荒是一項例外工作，不能預先打入預算，因此用於賑災的錢糧要有個來處。明朝的辦法是，允許犯罪者交錢贖罪，也鼓勵富戶出錢賑災，出得多的可以賜給官員身份。比如捐一百二十石米或者一百五十兩銀子，就賞給一個正七品的榮銜。
在明朝，動員富戶出錢賑災，是一項制度性的工作，輿論與行政動員雙管齊下，這叫「勸借」。全社會大造出錢光榮的氛圍，不由你富人不拿出錢來。
當然政府也不是強搶，而是讓你災年拿出糧食貸給窮人，豐年時再由政府出面，讓借方還給你。
這等於借錢，借錢就要支付利息，明朝在這方面的制度設計很絕妙，就是把免去富戶人家的勞役作為利息，借錢糧的窮人就不必向富戶支付利息了。
借貸雙方的合同，由官府出具，這就有了可靠的保障。
史書記載，從朱元璋時期起，富人參加賑貸就成為「常制」。
在古人那裡，是非，情理，就是如此簡單。沒有哪個富人以「自由權利」為由，抗議政府強迫賑災。
賑災的糧食是需要提前儲存的，明朝設置了專門的預備倉，每個縣四處，由民間有德望的老年人管理。
不過到了宣德年間，這個預備倉制度就開始廢弛，雖經幾次整頓，到萬曆年間還是名存實亡了。
廢弛的原因是，預備倉的糧食來源，是需要下功夫去動員的；發放賑貸糧，是需要做大量調查核實工作的，都很麻煩，縣官們懶得做。久而久之，預備倉的糧食就不進也不出，只放在那兒讓鼠雀去消耗了。
農民皇帝制定的為農民著想的政策，在龐大的官僚機器裡，就這麼給「消化」掉了。
百姓不決定縣官的命運，所以縣官也就不關心百姓的命運——封建社會的「不民主」，其實質用這一句話就全概括了。
基層陽奉陰違，中央還是有心把事情做好的。
預備倉制度廢壞以後，明朝中央對這方面的工作並未放棄，而是不斷在修補，陸續又設立了「濟農倉」、「義倉」、「兩利倉」和民間的「鄉會倉」，作為備荒糧倉。
賑貸方法也有所改進，儲備糧食不再像過去那樣封起來不動，任其損耗，而是經常收放循環。對貧民的情況事先做好摸底工作，分出「極貧」、「次貧」等級，遇到災年，就按名冊發放，避免臨時擁擠到一起、難以甄別。
雖然是磕磕絆絆的，但這些事情還是一直在做，這就相當難得了！
明朝的濟農倉等設施，有的到了清初還在用，甚至有一直到咸豐年間還在用的。
明朝皇帝最愛民，這很出乎我們的意料，不過一想到朱元璋，就會覺得這也是在情理之中了。
明朝對於借債利率，有法律的規定：凡放債或典當，月利率不得超過三分，利息積累到相當於本金，就不得再計利息。
同時還規定官員不得在自己管轄單位內放債，防止主管官員變相斂財。
豪強人家借錢給人家，若借債人還不起，不許未經告官就強奪借債人財產，或者搶奪人家妻女抵債（保護真正的楊白勞）。
朱元璋還對高級官員和王公貴族有特別限制，不許四品以上高官和皇親放債，合法放債也不行，就怕他們以勢壓人。
由於明朝在借債問題上管理比較規範，所以很多資本金不足的商人都有機會借到周轉資金，大部分商人的資本有十分之七八都是借來的。
——正因為利率較低，商人才敢於大規模借債做生意，這是兩全其美的事。
明朝有好政策，放債促進了經濟繁榮，這是積極的一面。
但是，政策畢竟是政策，再好的政策法規也要看人怎麼執行。明朝民間的放債情況，並不都是溫情脈脈的，弱勢群體永遠是被欺負的一群。
當時一般的豪強，放債一年，都是要收回一倍利的。借債人若還不出，豪強就霸佔人家妻女，強搶人家田產。正統年間有地方官稟報說，這種情況「官府莫敢指叱，小民無由控訴。」
官府為什麼不敢制止？
人家背後有更強的勢力！
豪強們針對窮人放債，是專往軟肋處下手。農村的就趁稻穀將熟未熟、窮人斷糧之際放債，城裡的就趁貧民納稅的時候放債——不怕你不借。利率最高的，竟有五倍之多。
那時候四川松潘地方的老百姓很窮，山西、陝西的富商就帶著糧食前去放債，利率二三倍，而且專挑官府放糧（賑貸）的前幾個月借出。窮人們考慮到屆時可用官府貸給的糧食償還，所以忍痛也只得借。
可是官府的糧食也不是白拿的，到期不僅要還本，還有一至一倍半的利息。
所以凡是借了債的貧民，不鬧到傾家蕩產的很少見。
最要命的是「驢打滾」的債，也就是複利計算，利上生利。在雲南，常年有一批從江西和浙江過來的高利貸專業戶，大約有五萬人分佈在全省，專放驢打滾的債。
他們做這個做上了癮，甚至有二三十年不回鄉的。
窮人為什麼要借錢，難道他們連基本的生計都保證不了麼？不是，是政府的賦役太重。那時候運輸軍糧，是作為勞役攤派到民間的，不花錢根本完成不了任務，老百姓被官府逼迫，就只能借錢。
高利貸者則趁火打劫，放債的時候欺負貧民，多寫借款金額的也有，預扣利息的也有。往往借出一百兩銀子，不到兩年就能收回十幾倍的利。
——這就是「舊社會」。
這一連串冷冰冰的數字，無疑是盛世背後的血淚。明朝有光明面，也有這樣的陰暗面，大家都不必裝糊塗。
在明朝，也有所謂的「京債」，就是候選官員在赴任前借債，到任後搜刮地方財富來還債。
法律雖然禁止，但實際上禁不了。各省地方官進京朝見皇上，也要借債來打點朝中權貴，回任後再以官庫的錢還債，這也屬京債。
因為明朝常常拖欠京師中下級軍官的工資，所以還有一種放債叫「揭俸錢」。
軍隊中的小官到了該發工資的日子領不到錢，家裡吃穿用度沒了著落，京師富商就借錢給他們用，這就是揭俸錢。
一個朝代好不好，要全面地來看。既要看到大全景，也要用放大鏡來看。
舊社會之所以黑暗，就因為有放大鏡下的這些醜陋。
皇帝坐在金鑾殿上向外張望，滿目都是金碧輝煌，心想老百姓應該感恩才是。他也想不到要用放大鏡去看什麼東西。