「應付的法子多得很，不過萬變不離其宗，就是拖一拖辰光，等我們把頭寸調齊補足。」
「萬一調不齊呢。」
「不錯，不怕一萬，只怕萬一。這種情形，從來沒有過，不過不能不防。說到這上頭，就靠平常的交際，外國銀行的『康白度』，我都有交情的；那班『洋行小鬼』，平時也要常常應酬，所以萬一遇到頭寸調不齊，只要我通知一聲，他們會替我代墊。這是事先說好了的，代墊照算拆息，日子最多三天。」宓本常特為又重複一句：「不過，這種情形從來沒有過。」「喔，」螺螄太太又問：「我們跟哪幾家外國銀行有往來？「統統有。」
接下來，宓本常便屈指細數。上海的外國銀行，最有名的是英文名稱叫做「香港上海銀行有限公司」的滙豐銀行，但最老的卻是有利銀行，咸豐四年便已開辦；不過後來居上的卻是麥加利銀行，這家銀行的英文名稱叫做：Ｃｈａｒｔｅｒｃｄ－ＢａｎｋｏｆＩｎｄｉａ，Ａｕｓｔｒａｌｉａａｎｄａ．但香港分行與上海分行的譯名不同，香港照音譯，稱為渣打銀行；上海的銀錢業嫌它叫起來不響，而且顧名不能思義，所以用他總經理麥加利的名字，稱之為麥加利銀行。
「麥加利是英國女皇下聖旨設立的，不過這家銀行是專門為了英國人在印度、澳洲同我們中國經商所開的，重在存放款跟匯兌，純然是商業銀行，跟滙豐銀行帶點官派的味道不大一樣。」宓本常又說：「自從左大人到兩京，大先生亦不經手償洋債了，我們阜康跟滙豐的關係就淡了。所以我現在是向麥加利下工夫。這一點順便拜託羅四太太告訴大先生。」「好的，我曉得了。」
螺螄太太對宓本常的長袖善舞，印象頗為深刻；觀感當然也改變了，覺得他是為了本身的職司，要對得起老闆，就免不了得罪朋友。不過，自己是在古應春面前誇下海口，要來替他出氣。如今搞成個虎頭蛇尾，似乎愧對古應春。
這樣轉著念頭，臉上自不免流露出為難的神氣。善於察言觀色的宓本常便即問道：「羅四太太，你是不是有啥話，好象不大肯說，不要緊的，我跟大先生多年，就同晚輩一樣；羅四太太，你是長輩，如果我有啥不對，請你儘管說！我是、我是——掉句書袋，叫做『有則改之，無則加勉』。」
螺螄太太聽他的話很誠懇，覺得稍為透露也不妨，於是很含蓄地說：「你沒有啥不對，大先生把阜康交給你，你當然顧牢阜康，這是天經地義。不過，有時候朋友的事，也要顧一顧，到底大家都是在一條船上的人。」
這一下等於是泄了底，螺螄太太是為了他勒住該付古應春的款子來興師問罪，當即認錯，表示歉意：「是！是！我對應春，是想到阜康是大先生事業的命脈，處理得稍為過分了一點；其實公是公、私是私！我同他的交情是不會變的。如今請羅四太太說一句我應該怎麼樣同他賠不是？我一定遵命。」
「賠不是的話是嚴重了。」螺螄太太忽然靈機一動：「眼前倒有個能顧全你們交情的機會。」她朝外看了一下，沒有再說下去。
宓本常稍為想一想，便能領悟，是指古應春納寵而言。她剛才看一看，是防著瑞香會聽見。
「我懂了。我來辦；好好替他熱鬧熱鬧。」
說送一份重禮，不足為奇；如果是宓本常自告奮勇來為古應春辦這場喜事，費心費力，才顯得出朋友的交情。螺螄太太非常滿意，但怕他是敷衍面子，不能不敲釘轉腳加一句：「宓先生，這是你自己說的噢！」
「羅四太太請放心，完全交給我，一定辦得很風光。」宓本常接著很鄭重地表示：「不過，公是公，私是私。我剛才同羅四太太談的各樣情形，千萬不必同應春去講。」「我曉得。」
宓本常一面應酬螺螄太太，一面心裡在轉念頭。原來他也有一番雄心壯志，看胡雪岩這麼一片「鮮花著錦」的事業，不免興起「大丈夫不當如是耶」的想法，覺得雖蒙重用，畢竟是做夥計，自己也應該創一番事業。此念起於五年以前，但直到前年年底，方成事實。
原來他有個嫡親的表弟叫陳義生，一向跟沙船幫做南北貨生意，那年押貨到北方，船上出事，一根桅杆忽然折斷，砸傷了他的腿，得了殘疾；東家送他兩千銀子，請他回寧波原籍休養；宓本常回家過年，經常在一起盤桓，大年三十夜裡談了一個通宵，談出結果來了。
宓本常是盤算過多少遍的，如果跟胡雪岩明言，自己想創業，胡雪岩也會幫他的忙，但一定是小規模重頭做起，而又必須辭掉阜康的職務。不做大寺廟的知客，去做一個不茅庵的住持，不是聰明的辦法——他認為最聰明的辦法是，利用在阜康的地位，調度他人的資本，去做自己的生意；但決不能做錢莊，也不能做絲繭，因為這跟「老闆」的事業是犯衝突的。他的難題是：第一，不知道哪種生意加收得快？因為要調集三、五十萬，他力量是夠得到，只是臨時周轉，周而復始，看不出他在挪用公款，期限一長，少不得要露馬腳。其次，他不能出面；一出面人家就會打聽，他的資本來自何處，更怕胡雪岩說一句：「創業維艱，一定要專心，你不能再替我做檔手了。不然『駝子跌跟斗，兩頭落空』，耽誤了你自己，也耽誤了我。」那一來，什麼都無從談起了。這兩個難題，遇到陳義生迎刃而解。他說：「要講回收得快，莫如南北貨；貨色都是須先定好的，先收定洋，貨到照算。南貨銷北，北貨銷南，一趟船做兩筆生意；只要兩三個來回，本常哥，你馬上就是大老闆了。」
「看你講得這麼好，為啥我的朋友當中，做這行生意的，簡直找不出來？」
「不是找不出來，是你不曉得而已。」陳義生說：「做這行生意，吃本很重，不是一般人能做的。至於真正有錢想做這行生意的。又吃不起辛苦。做南北貨生意，如果不是內行，不懂行情，也不會看貨，哪怕親自下手押船，也一定讓人家吃掉。所以有錢的人，都是放帳叫人家去做，只要不出險，永遠都是賺的。」
「對了，汪洋大海出了事，船沉了，貨色也送了海龍王了，那時候怎麼辦？」
「就是這個風險。不過現在有保險公司也很穩當。」「從前沒有保險呢？」
「「沒有保險，一樣也要做。十趟裡面不見得出一趟事，就算出一趟事，有那幾趟的賺頭，也抵得過這一趟的虧蝕。」聽得這一說，宓本常大為動心，「義生，」他說，「可惜你的腳跛了。」
「我的腳是跛了。」陳義生敲敲自己的頭，「我的腦子沒有壞。而且傷養好了，至多行動不太方便，又不是病倒在床起不來。」
宓本常心想，如果讓陳義生出面，由於他本來就幹這一行，背後原有好些有錢的人撐腰，資本的來源決沒有人會知道。就怕他起黑心，因而沉默不語。
陳義生的娘是宓本常的姑母，，很想乘此機會跟他合作，一個發大財，一個發小財；見此光景，不免失望。但他有他的辦法，將他的老娘搬請了出來。
陳義生當然也看出宓本常的心意，年初四那天，將宓本常請了去說：「阿常，你同義生是一起長大的，你兩歲死娘，還吃過我的奶，這樣子象同胞手足的表兄弟，你為啥有話不肯同義生說？」
宓本常當然不能承認，否則不但傷感情，而且以後合作的路子也斷了，所以假託了一個理由。
「我不是不肯同義生說，錢不是我的，我總要好好兒想一想；等想妥當了再來談。」
「我懂你的意思，你是怕風險。風險無非第一，路上不順利；第二，怕義生對不起你。如果是怕路上出事，那就不必談；至於說義生對不起你，那就是對不起我。今天晚上燒『財神紙』，我叫義生在財神菩薩面前賭個咒，明明心跡。」
這天晚上到一交子時，便算正月初五，財神菩薩趙玄壇的生日，家家燒財神紙，陳義生奉母之命，在燒紙時立下重誓；然後與宓本常計議，議定一個出錢，一個出力，所得利潤，宓本常得兩份，陳義生得一份但相約一年內，彼此都不動用盈餘，這樣才能積累起一筆自己的本錢。
於是陳義生又到了上海，在十六鋪租了房子住下來。等宓本常撥付的五萬銀子的本錢到手，開始招兵買馬，運了一船南貨到遼東灣的營口；回程由營口到天津塘沽，裝載北貨南下，一去一來恰好兩個月，結算下來，五萬銀子的本錢，除去開銷、凈賺三千，是六分的利息，而宓本常借客戶的名義，動支這筆資金，月息只得二厘五，兩個月亦不過五厘。
宓本常之敵視古應春，就因為自己做了虧心事，怕古應春知道了會告訴胡雪岩，所以不願他跟阜康過於接近。但現在的想法卻大大地一變，主要的是他有了信心，覺得以自己的手腕，很可以表現得大方些；再往深處去想，胡雪岩最信任的就是螺螄太太與古應春，將這兩個人籠絡好了，便是立於不敗之地，局面愈發得以開展。
就這一頓飯之間，打定了主意，而且立刻開始實行，自告奮勇帶了個伶俐的小徒弟，陪著螺獅太太與瑞香，先到他們寧波同鄉開的方九霞