成都。
五大鹽商之一盧歡裸著脊樑，正埋頭在田間勞作，他的鹽行早已發不出工資了，不久前盧歡辭退了所有不需要的工人，只留下幾個人看守屬於他的工具和作坊。至於那些屬於盧歡商行的滷水井，他甚至沒有派人去看守，因為現在成都無疑處於極度的食鹽過剩，絕對不會有人竊取他的井鹽。
情況之所以變得如此惡劣，和都府銀行改革有很大的關係，以前盧歡靠著熊蘭的救濟還能勉強維持，但現在熊蘭負責的銀行已經不再從事對私人的貸款業務，剛剛成立的數家私人銀行接替了這個工作——經營人員多少都接觸過錢莊，他們很快就發現成都的五大鹽行都處於嚴重的資不抵債狀態，比如盧歡欠下的債務就超過他商行現有價值的兩倍以上。
私人銀行當然不願意借錢給這樣的商行，再說盧歡他們也沒有任何抵押物了，所有的財產早都已經抵押給了熊蘭。失去貸款後，五大鹽行都再也支撐不住，先後停止了生產，不過他們庫存的食鹽足夠成都這裡吃一、兩年了，短期內根本沒有任何生產的必要。盧歡找到以前的輔兵同伴，在他們的田裡打一些短工，掙一些飯錢糊口。盧歡以前在軍中從未參與過農業生產，因此現在是從頭學起，他這幾個朋友也沒有為此嫌棄他，而是手把手的教他如何耕作。
「我明年還是去開墾塊土地把，和你一樣。」坐在田埂間休息時，盧歡對僱傭他的老朋友說道：「我不是做生意的那塊料。」
「也好，到時候你要是短少了什麼，就找我來要好了。」以前的輔兵同伴說道，今年退伍後他開墾十五畝荒地，第一季的收穫還可以，第二季想必會更客觀，就算明年想開墾更多的土地，湊一些出來幫助盧歡還是沒問題的，畢竟大家是一起吃過苦的同袍。
「我先謝了。」盧歡感激地說道，這個時候他可不會為了面子而強撐，他非常需要朋友的幫助，等到了那個時候盧歡也不會只向一個人借錢，而是會向很多人求助。
兩個人又聊了幾句，突然遠處傳來高呼，一聲聲地叫著盧歡的名字。
很快就有個人沿著田埂向他們跑來，盧歡認出這是一個私人銀行的經理（他們都知道這就是以前的掌柜的意思），不久前盧歡借錢時在所有的私人銀行都碰壁，這家自然也不例外。
「盧老闆，恭喜，恭喜。」經理跑到以後，沖著盧歡拱手笑道：「今天早上武昌那邊回來人了……」
「什麼？」盧歡騰的一下子站起，激動得語不成聲，對成都的鹽商來說，打開湖廣市場是他們最後的指望，而且對時間也有很強的要求，如果鄧名行動不夠迅速的話，同樣會給他們帶來毀滅性的影響。
雖然還不知道鄧名是否已經把貨物賣了出去，但盧歡看到這個銀行夥計臉上的笑容，頓時猜到傳回的消息一定是非常理想的。
「提督旗開得勝。」這個銀行經理證實了盧歡的猜測，還告訴他道：「劉知府召集諸位老闆去議事，明天還要設宴招待五家鹽行的人。」
「太好了。」盧歡的那個朋友聽到此處，高興地叫起來，他知道鹽行是盧歡的心血，在其中投入的漢水絲毫不少於一半的農民，甚至還要更多一些。
「嗯，多謝。」盧歡向銀行經理抱拳致意。
「盧老闆客氣了，我東家聽說這個喜訊後，就讓我來給路老闆報訊，盧老闆若是無事，我就陪盧老闆一起回城吧。」現在成都私人銀行的地位也很尷尬，城內的工商業大都欠了成都政府巨額的債務，借貸給他們具有極高的風險。私人銀行目前最喜歡的客戶還是那些開墾土地的農戶，借貸給他們的風險最小，收入最有保證。農民需要的貸款數額雖然較少，但現在成都私人銀行的實力也很弱小，他們絕大部分的資金也是從都府銀行那裡借來的，加上需要貸款的人數目不少，也能滿足私人銀行一部分的需求。
根據以前在錢莊時的經驗，農民借貸就是為了口糧和種子糧，青黃不接時往往會欠下巨額債務，數目之大足以讓他們還上快一年。還有些農民不夠勤儉，一年辛苦所獲，全部用來償還利息還稍有不足，第二年為了獲得食鹽、種子糧和青黃不接時的口糧，新借的款子比上一年還要大，到年底要還的利錢超過上一年，如此惡性循環，債務一年比一年更多。有個錢莊的掌柜曾經在縉紳家裡做過帳房學徒，據他所知，這種債台高築的農民比勤儉的農民更受地主喜愛。因為只要不遇到災年，普通的農民遲早會還清債務，能從他們身上得到的收益就只有地租而已，如果是自耕農更無法再從他們身上獲益；而後一種農民則近乎農奴，除了維持自身的生存外，會貢獻出全部的產出，對於這樣的農人，縉紳、地主也不會把他們逼上絕路，若是他生活太艱苦還會適當免去一些債務，以保證他能身體健康地從事勞作。
若是都府這裡收取沉重的賦稅，私人銀行也可以考慮培養一些這樣的客戶，只要一個勤勞但是大手大腳的農人陷入這樣的債務陷阱，那不管他是自耕農還是佃戶，都會是債主的一口金礦。可成都賦稅很輕，官府還前所未有地介入到借貸關係中，規定了今後成都轄區內利息的上限，而不是像過去那樣本著「欠債還錢，天經地義」的精神對此不聞不問。這樣農人就不太可能會被沉重的利息壓彎了腰，即使一個剛到並且不享受任何優惠政策的貴州籍俘虜，他們也可以盼望靠著一年的收穫就清償全部的債務——自從都府規定了私人銀行的利息上限後，大批貴州人都向私人銀行提出貸款要求，用這些從銀行借來的錢，去償清之前借的高息貸子。
幾家私人銀行根據過往的經驗，覺得農民在沒有生存壓力後是不會再借一個子的錢的。他們中也有人當過農人，知道農人正常情況下的夢想就是勤儉持家，給兒子留下儘可能少的債務，若是能夠清償全部的債務那就是最美好的生活，繳納皇糧後就可以享受剩餘的全部產出——這種情況下農民不會有任何借款的要求。
因此銀行都認為都府這裡的農人在一、兩年之後就不會再是銀行的客戶了，就算還有農民向銀行借錢，也只能是剛抵達這裡的無地新人，這些人同樣不會是長期的客戶。成都這裡的錢莊要想生存下去，就需要找到合適的長期客戶。
鄧名之前雖然囑咐過劉晉戈和熊蘭要扶持一下城內的工商業，但他們二人也沒能商議出一個妥帖的扶持章程來——政府不能對每一個行業都像馬行那樣地全力出資支持，也沒有直接出面給其他行業擔保。政府不給這些行業作保，又不承認過高的利息，私人銀行就只能很小心地借貸給諸如鐵器行這種稍微好一些的行業。
比如今天這個派夥計來找盧歡的銀行老闆，他主要的客戶人群也是農人和情況稍好的那些行業，由於好幾家銀行競爭，他的銀行能夠獲取的利潤非常菲薄。經過計算後，到年底盈利大概只能稍多於支出，銀行老闆在聲音清淡的時候，就在春熙路上的一家鐵匠鋪里干份燒火的零工——刨去夥計的工錢、成都的稅收、店鋪的租金，給鐵匠燒爐的這份兼職的收入和作為銀行老闆的那份收入在同一個數量級上。
今天聽到衙門那裡傳來的消息後，這位銀行老闆立刻意識到這是一個機會。都府對利息的限制主要是針對個人借貸，目的是為了保護農民的腰不被壓彎。鄧名前世聽說過「風險投資」這個辭彙，他不知道具體的規則，就處於他的理解允許銀行與那些急需貸款的商行自行商定貸款利率，成都官府對此不作太多干涉。
以前鹽行老闆們不是沒有考慮過借高利貸，但無論是他們還是銀行老闆都不敢說鄧名一定能夠快速打開市場，對雙方來說這都具有極高的風險，所以他們在利錢問題上始終無法談攏。雙方都本錢很少誰也不敢豪賭一場，於是就此作罷。
現在鹽業出現了巨大利好消息，這位銀行老闆覺得可以降低利息放貸，想必鹽行諸位老闆在得知這個消息後，也會敢於借錢了。想到這裡，銀行老闆就急忙向打工的鐵匠鋪請了一個時辰的假，急匆匆地趕回自己的銀行，讓裡面的經理、夥計們火速出動，去尋找並向五大鹽行老闆報喜，並在他們返回都府的路上推銷自己的銀行業務。
「快去都府吧。」盧歡的朋友對他叫道：「若是真的，你要請客了。」
「哪怎麼使得？」盧歡想也不想地拒絕了：「說好了今天我要做一天工的，昨天你都把今天的工錢給我了。」
接著盧歡就向銀行經理告罪，後者擺手道：「無妨，無妨，那我就在這裡等盧老闆好了。」
於是盧歡和他的朋友起身開始勞作，銀行經理在邊上冷眼旁觀了片刻，突然張口問道：「要是打半天短工，工錢怎麼算？」
「晚飯管飽，再給你兩元，怎麼樣？」盧歡的朋友問道。
「好咧。」銀行經理當即挽起袖子和褲腿，拾起扁擔去挑水，他的任務就是陪盧歡回城，反正閑著也是閑著，還不如做點短工掙幾塊錢。
三個人在田間忙碌了一會兒，又有人喊著盧歡的名字到來，這是另外一家銀行的人，也是聞訊趕來給盧歡報喜的。