這裡的爛賬是指拖得很久、收不回來的賬，不是你從別人那裡收不回來的賬，而是別人從你那裡收不回來的賬。當你一無所有、艱難生存的時候，別人相信你、把錢借給你。此時，你唯一可以抵押的就是自己做人的品格和誠信。所以，對於創業者來講，最根本、最重要的還是做人要講誠信。一旦借了別人的錢，到還的時候無論如何都要兌現承諾。如果一個創業者把誠信丟了，那就真的很危險了。
一般來說，創業者資金籌措的方式不外乎以下幾種：自有資金、向親友借貸、銀行貸款。創業資金最好是自己所有的，即從自己的儲蓄金或變現自己的動產和不動產來籌集資金。這是風險最低的選擇，也是實現個人創業美夢及心理壓力上最不痛苦的方式。因為創業資金來自於自己，便會對自己全然負責，一進一退皆自定，沒有怨言，沒有患得患失。贏了的話證實自己的才幹，輸了的話也反省到自己的缺點，不需要為此承受更多的壓力和痛苦。
當然，我們不反對向別人借錢，但是比重不宜過大，尤其是小資本創業，自己最好有過半的資金付出，因為向別人借錢，容易走兩個極端，或是患得患失，壓力過大，輸不起；或是利用別人的錢做生意，好高騖遠，輕率不實在，反正是別人的錢，非大贏不回頭。這兩種極端，對創業的危害都很大。
所以，為謹慎起見，如果是小本創業，負債經營不是一種很好的形式，因為它對創業者形成的心理壓力太大，投射到實際行動中，很容易造成創業者的患得患失，縮手縮腳；如果負債的資金來自於向親朋好友的借貸，萬一創業失敗（據統計，國內創業者首次創業失敗的比例超過70%），將嚴重惡化你的人際關係，甚至危及你的生存環境，所以不可不慎重。如果沒有特別的把握，建議不要輕易負債，寧可從小做起，一步一步慢慢來。
但是話又說回來，任何一個企業都有急需現金流的時候，小本創業同樣如此。這時候你就不得不跟銀行打交道。就目前的投資環境看，創業者向銀行借款手續已經比以前方便許多，但部分銀行害怕承擔風險，對於「看不出前途」的事業仍會拒絕貸款，貸款仍不是件容易的事情。這時候，你的信用記錄就顯得很重要了。
案例：網路信用也能獲貸款
徐苗剛的企業創辦於1997年，專業生產各種規格的紙桶，部分產品出口。後來，他註冊成為阿里巴巴電子商務網站會員。在偶然的情況下，他得悉建設銀行和阿里巴巴網站發布了一則消息，憑藉企業電子商務的信用度評級，並通過銀行對企業的誠信經營調查，企業就可以獲得貸款。抱著試試看的想法，他遞交了貸款申請。
「沒想到，建設銀行杭州西湖支行的工作人員立馬就上門來了。」徐苗剛記得，工作人員前後來了三次，他們跑銀行、翻賬本、查報告。「6月中旬，銀行通知我簽字，同意發放30萬元貸款。」
一直聯繫徐苗剛企業的建設銀行西湖支行客戶經理呂明說，經過調查，這個廠擁有幾家比較固定的上、下游企業，業績逐年攀升，銀行反映企業每次都提前還貸，信用很好。再看財務報表也清爽，他們心裡就有底了。對中小企業授貸，銀行很看重法人素質，特別是誠信經營。雖然這家企業電子商務開展時間不長，但網上信用度反映較好，這樣的企業符合銀行放貸條件。所以，網路上的信用，幫徐苗剛得到了一筆貸款。
與之形成鮮明對比的是，一家利用熱電廠煤渣做磚的企業在申請貸款時，企業所有條件都符合，但在審查個人信用時，投資人卻「掉了鏈子」——其參股的某企業有200萬元欠款。
案例分析：對於小額創業者來說，很多人並無擔保或者固定資產抵押，往往需要申請個人信用貸款，那麼信用毋庸置疑是最重要的。車貸、房貸有無逾期，是否偷稅漏稅，過往經營記錄有無污點……信用如何，已成為企業能否順利融資的關鍵因素之一。
目前，不少銀行都開設「個人創業貸款」業務。貸款額度各個銀行根據規定有所不同，根據個人的資源狀況和償還能力，最高可獲得單筆50萬元的貸款支持。不過，該項業務的一大特徵是評估十分嚴格。銀行之所以謹慎，是因為創業貸款一般數額小，單筆業務成本高，如果不能還貸，訴訟、執行程序的費用會讓銀行得不償失。貸款人的個人信用是創業貸款推行的最大瓶頸，在我國，沒有有效的界定個人信用的方法和途徑，銀行自然不敢輕易放貸。
在國外，個人創業憑信用可獲投資經營，而在國內，由於個人信用的缺失，使有意創業者只能望創業貸款的高門檻興嘆。因此，業界人士一直在呼籲，要加速推行個人信用制度，以規避銀行信貸的高風險性，降低因個人信用缺失而發生的經濟糾紛，同時也助於市民創富。現在這一呼籲已經得到落實，全國統一的個人信用信息基礎資料庫正逐步推廣，可以很全面地反映一個人的信用狀況。
凡是在銀行貸款或者辦過信用卡的個人，都將擁有自己的信用記錄。一旦登上信用「黑名單」，你享受到的金融機構服務肯定會受影響。但如果真的不慎有了不良記錄也不必憂心忡忡。因為每個金融機構對個人信用數據會有各自不同的理解和規定，上了「黑名單」的消費者可能被一家金融機構拒絕交易，但也可能有金融機構會忽略這個因素，繼續與消費者進行交易。
舉個例子說，你有A銀行一筆房貸未按時償還，當你在B銀行申請貸款買一台液晶電視時，B銀行會查閱資料庫中你的個人資信信息。如果認為你的房貸不良記錄影響本次正常交易，你的液晶電視就泡湯了。但是如果B銀行認為，你沒能按時還房貸，但能按時還電視貸款，那麼也不會因為你上了「黑名單」而中止交易。但不管怎樣，這個不良記錄在短時期內是不可能消除的，所以，還是時刻謹慎維護自己的信譽吧。
因為絕大多數剛起步的公司都沒有足夠的資產或者經營歷史，不足以讓銀行冒險投資，因此，在貸款時，銀行往往會要求企業負責人用個人資產作為抵押擔保。
一般來說，銀行的創業貸款都要求有抵押。但是根據抵押範圍的不同又分為抵押貸款和質押貸款。抵押貸款是指按照擔保法規定的抵押方式，以借款人或第三人的財產作為抵押物而發放的貸款。目前，銀行主要開展的是房屋和汽車的抵押貸款。辦理抵押貸款時應由銀行保管抵押物的有關產權證明，特別是對於房屋按揭和汽車貸款，房子你可以用著，汽車你也可以開著，不過嚴格地說，這些產權已經抵押給銀行了，你擁有的只是使用權。目前，車抵押貸款一般不超過購車款的80％，貸款期限最長不超過5年。房屋抵押貸款，貸款金額一般不超過商業用房評估價值的60％，貸款期限最長不超過10年。
同時，銀行也設置了以存單、國庫券、保單、個人信用等信貸資源為質押的個人貸款。目前較普遍的是存單、國庫券質押。存單質押貸款的起點一般為5000元，每筆貸款不超過質押面額的80％，在銀行網點當天即可取得貸款。國債質押貸款的起點為5000元，每筆貸款不超過質押國債面額的90％；貸款期限最長一般不超過憑證式國債的到期日，若用不同期限的多張憑證式國債作質押，以距離到期日最近者確定貸款期限。另外，如果徵得親友的書面同意，並同時出示本人和親友的有效身份證件，還可以用親友的憑證式國債辦理質押貸款。
明白了抵押貸款的可能方式之後，我們來看如何才能獲得抵押貸款：如果確實急需資金又缺乏符合銀行要求的抵押物，可考慮找專業的擔保公司。不過，這要交給擔保公司一筆不菲的費用，按照有關規定，擔保機構要向貸款者收取不得超過同期銀行貸款利率的50%，有的公司還會收取其他名目的一些風險補償金。有專家建議，可考慮一些經營效益較好，所經營業務範圍屬於國家鼓勵發展的行業，這樣較容易獲得銀行的貸款支持。
此外，銀行普遍青睞律師、醫生、公務員、事業單位員工以及金融行業人員，這類人被列為信用貸款的優待對象，如果有這樣的親屬，以他的名義辦理貸款，也較易通過銀行的審批。
一位業內人士提醒有心創業者，要想走貸款融資的道路，首先要考慮貸款經營獲利是否超過銀行貸款利息支出及其他費用支出；而且貸款金額過大和過小都不利於創業，因此對銀行貸款需多大額度，心裡應該有數。
但是需要指出的是，無論辦理何種貸款，都必須按照合同的要求按期償還本息，如果不能按時還款，銀行會收取一定的滯納金，並會根據情況採取扣收抵押、質押物，追究擔保方責任等措施。另外，銀行還會將借款人的信用情況記錄為「不良」，信用制度完善後，借款人一旦有了不良記錄，那麼在各家銀行都會遭到「封殺」。
案例：創業失敗丟了房子
小周是個精明強幹的小夥子，大學畢業後就進入網路公司工作。經過幾年的歷練，他認為自己已經對網路行業的經營有了較為深入的了解，並且知道創