胡雪岩在上海，一直等得到左宗棠的確實信息，已於十月十八日出京，但不是由天津乘海輪南下，經上海轉江寧去接兩江總督的任，而是先回湖南掃墓，預計要到年底快封印時，才會到任。胡雪岩本打算在上海迎接左宗棠，等他動身赴江寧後，再回杭州，見此光景，決定先回去了再來。
回到杭州的第二天，他就將公濟典的管總唐子韶約了來，將打算全盤調動廿三家典當的管總，趁彼此移交的機會，自然而然作了一次大清查的計畫，告訴了他。
「子韶，」他說，「我這廿三家典當，你算是他們的頭兒。這件事，我要請你來做，你去擬個章程來，頂好在年裡辦妥當，明年開頭，家家都是一本新賬，界限分明，清清楚楚。你說呢！」
唐子韶一愣，心裡七上八下，念頭很多，定一定神說：「大先生，年底下，景況好的要來贖當頭，年過不去的，要求噹噹，生意正忙的時候，來個大調動，不弄得天下大亂？」
「這話倒也不錯。不過章程可以先擬，叫大家預備起來，一過了年，逢到淡月，再來調動。」
「是的。這樣子才是正辦。」
奉命回來，唐子韶立即找到管包潘茂承，關起門來密談。原來唐潘勾結舞弊，已歷多年，毛病最多的是滿當的衣服——公濟典為了滿當的衣服太多，特為設了一家估衣鋪，招牌叫做「公濟衣庄」，各典滿當的衣服，都發衣庄去叫賣，有的原封不動，有的是掉了包的，明明一件八成新「蘿蔔絲」的羊裘，送到衣庄，變了一件「光板」。當鋪「寫票」，向來將值錢的東西寫得一文不值，明明是個金打簧表，當票上卻寫的是「黃銅爛表一個」。那筆龍飛鳳舞的狂草，除了朝奉自己，無人能識，所以從無顧客提過抗議，而因為如此「寫票」記賬，滿當之物要掉包，亦就無從查考了。
公濟典掉包掉得最凶，紫貂換成紫羔，紡綢換成竹衣，拿來跟公濟衣庄的進貨賬一對，清弊畢現，那時就會弄得難看了。
談來談去，唯一的挽救之道，便是根本打消這個計畫。但除了以年底生意忙碌，不宜大事更張的說法，將此事緩得一緩以外，別無可以駁倒此一計畫的理由。潘茂承一籌莫展，唐子韶卻想到了一個萬不得已的主意，不過這個主意只能悄悄去做，決不能聲張，而且能不能做，還要看他的姨太太肯不肯。
原來唐子韶是徽州人，徽州朝奉到外地謀生，都不帶家眷，胡雪岩看他客中寂寞，三年前送了他一個名叫月如的丫頭做姨太太。月如自從嫁了唐子韶，不到半年工夫，竟似脫胎換骨變了另一個人，頭髮本來發黃，變黑變多了，皮膚本來粗糙，變白變細了，她的身材本來不壞，此時越發顯得蜂腰豐臀，逗人遐思，尤其是那雙眼睛，本來獃滯失神，老像沒有睡足似的，忽然變得水汪汪的，顧盼之間，彷彿一道閃光，攝人心魄。
為此，胡雪岩頗為動心，言談神氣之間，每每流露出躍躍欲試之情，唐子韶早已發覺，只是裝做不知而已。如今事急無奈，才想到這條美人計，若能說服月如，事成一半了。
事先經過一番盤算，決定脅以利害，「月如，」他說，「禍事臨頭了。」
「禍事？」月如自不免吃驚，急急問說，「你闖了什麼禍？」
「也可以說是我自己闖的禍。」他指著月如頭上插的一支翠玉釵，手上戴的一個祖母綠的戒指問道，「你知不知道，這些東西哪裡來的？」
「不是滿當貨嗎？」
「不錯，應該是滿當貨，我當做原主來贖了回去了。」唐子韶說，「這就算做手腳舞弊，查出來不得了。」
「不會的，大先生為人頂厚道，你跟他老實說一聲，認個錯，他不會為難你的。」
「沒有用，不是我一個人的事，一定會查出來。到那時候，不用大先生開口請我走路，我自己也沒有這張臉再在杭州混了，只好回家吃老米飯。」唐子韶緊接著又哭喪著臉說，「在我自己是自作孽，心裡難過的是害了你。」
「害了我？」月如大驚，「怎麼會害了我？」
「你想，第一，作弊抓到，自然要賠，你的首飾只怕一樣都不會剩；第二，你跟我回徽州要吃苦。那種苦，你怎麼吃得來？」
月如平時聽唐子韶談過家鄉的情形，徽州在萬山叢中，地少人多，出產不豐，所以男人都出外經商，女人就要做男人做的事，挑水劈柴，樣樣都來，比江浙哪個地方的女人都來得辛苦。而況，她又想到自己的身份，見了唐子韶的元配，要她做低服小，早晚伺候，更是件寧死也不願的事。
轉念到此，不由得大為著急，「你也真是！」她埋怨著說，「正薪俸以外，每個月分『存箱』、『使用』、『公抽』、『當厘』、『贖厘』，外快已經不少了，年底還有分紅，舒舒服服的日子不過，何苦又另外去搞花樣？」
月如嫁過來雖只三年，當鋪的規矩，已經很熟悉了。典當從「內缺」的管總、管包、管錢、管賬，到「外快」站櫃檯的朝奉，以下「中缺」的寫票、清票、卷包、掛牌，還有學徒，每月正薪以外，還有「外快」可分。貴重衣服，須加意保管，例收當本百分之一的酬勞，稱為「存箱」，滿當貨賣出，抽取六厘，歸夥友所得，稱為「使用」，典當寬限，例不過五，贖當時不超過五天，不另計息，但如超過六天，要付兩個月利息。遇到這種情形，多出來的一個月利息亦歸夥友，稱為「公抽」。至於「當厘」是照當本抽一厘，「贖厘」是照贖本抽三厘，譬如這個月當本支出十萬兩銀子，贖本收回五萬銀子，就有一百兩銀子的「當厘」，一百五十兩銀子的「贖厘」。這些外快，匯總了每月公分，所得多寡的比例不同，唐子韶是管總，當然得大份，每個月少則五六十兩，多則上百，日子過得著實寬裕。
唐子韶自然亦有悔意，不過，「事情做也已經做了，你埋怨也沒用。」他說，「如今只有想法子來補救。你如果願意，我再來動腦筋。」
「我願意有什麼用？」
「當然有用。只要你說一句，願意不願？」
「哪裡會不願意？你倒說，為啥只要我說一句願意，就有用處？」
「這因為，你身上就有一樣有用處的東西，只問你肯不肯借出來用一用？你要肯，拿出來就是。」
月如將他的話，細細體味了一會，恍然大悟，板起臉問：「你要我借給哪個用？」
「還有哪個？自然是胡大先生。」
「哼！」月如冷笑，「我就曉得你會出這種不要臉的主意！」
「人人要臉，樹樹要皮，我哪裡會不要臉？不過事急無奈，與其讓同行罵我不要臉，不如在胡大先生面前不要臉。你說，我的打算莫非錯了？」
「你的打算沒有錯。不過，你不要臉，我要臉。」
「這件事，他知、你知、我知，沒有第四個人曉得，你的臉面一定保得住。」
月如不做聲，顯然是同意了。