張晨站起來和吳朝暉說，我剛喝了酒，你送我回家。
吳朝暉說好。
兩個人下樓，吳朝暉送張晨回到了「錦繡家園」，車停在停車場，吳朝暉把車窗按了下來，兩個人坐在車裡，又抽了一支煙，聊了會天，張晨這才下車，朝他爸媽家走去。
張晨推門進去，看到小芳抱著張向西坐在沙發上，張晨走過去要親張向西，張向西嘴裡叫著「臭爸爸，臭爸爸」，把頭躲了開去，小芳抽了抽鼻子，笑道：
「對，臭爸爸，又是酒味，又是煙味，我們不和爸爸親。」
張晨嘿嘿地笑著。
「誰兒子過生日？」小芳問。
「你不認識，對面『錦繡江南』的，就是原來杆子和老孟，欠他們錢的那公司。」張晨說，「處理杆子和『錦繡中國』的事的時候，他算是幫了忙，幫助搞定了那些紹興人。」
「放高利貸的？」小芳問。
「人家現在不放高利貸，去做什麼互聯網金融了。」張晨說。
「換湯不換藥，還是一樣，這些公司，最後還是會黑社會化，要靠黑社會的手段去要債。」小芳說著警覺起來，「對了，你怎麼會和他們在一起，沒參與他們的事情吧？」
「沒有，怎麼可能，我聽著他們這事，就感覺不靠譜。」張晨說，「今天他在我們酒店擺酒，到辦公室來叫我，不好意思，我去應酬一下。」
小芳吁了口氣，她說：「沒碰就好，我和你說，千萬不要去碰，這個坑很深，必死！」
張晨吃了一驚，問：「為什麼？我覺得有點不靠譜，但沒像你想的這麼嚴重，聽說現在這塊也不管，沒有違法。」
「對，沒有違法，是整個都被帶坑裡去了，這裡面不是法律的風險，而是這事，本身就有風險，互聯網金融，聽起來很美好，其實是一張舶來的大餅，而且嚴重水土不服。」小芳看了看張晨問，「你很想了解？」
張晨點點頭。
小芳說好，「等我們回家，我再和你細聊，和你說清楚了，人家再來撩你，你就知道該怎麼做了。」
兩個人回到家裡，洗完澡，在客廳的沙發上坐下，張晨打開電腦，找到了「88金融」網站，和小芳說：
「就是這家。」
小芳瞄了一眼說，不用看，我太熟悉了，有以前的同事，就在做這個，我們每天，還接到不少這樣的平台，要求融資的，我都一概拒絕。
「可是，我看報紙上，不是都在說什麼要支持互聯網金融的發展，鼓勵互聯網創新什麼的。」張晨說。
「你知道為什麼有人會在推這些東西嗎？」小芳說，「有巨大的利益在啊，都是一些了解了一點金融皮毛的人，被一批既得利益者綁架，白內障跟著瞎子在走，所謂的P2P金融，在線上，就是像鄭慧紅他們公司在做的，還有這些平台公司。
「在線下，就是小額貸款公司和村鎮銀行，這些半吊子的金融機構，十年之內，我敢肯定，大部分都會死翹翹，這已經不是什麼秘密，在行業里，其實大家都知道。
「我舉個最簡單的例子，比如這些小額貸款公司的老總和村鎮銀行的行長，要是和你下面的李薇，一個部門經理，一起去國有五大行和股份制銀行辦信用卡的話，你覺得他們哪個辦理起來更方便，額度更高？」
「這還用說，肯定是他們吧。」張晨說，「他們本身就是金融機構，還會有什麼問題。」
「你錯了，恰恰是他們會很難辦，額度會很低。」小芳笑道，「李薇比這些小額貸款公司的老總和村鎮銀行的行長，辦信用卡要容易得多，還有個人的消費貸款、房貸等等也一樣。」
「為什麼？」張晨問。
「因為大家心照不宣，每家銀行，都把他們列為高風險人群，對他們的工作單位都不看好。」小芳說，「而且正因為他們也從事金融工作，他們逃廢債的能力和手段，會比其他人高。」
張晨越聽越糊塗了，小芳和他說：
「比如，同樣是欠銀行十萬塊，你欠貸款就沒有多大的事，銀行最多去法院民事起訴你，但是欠十萬信用卡，就屬於刑事案，信用卡詐騙，歸警察管，十萬屬於數額巨大，夠你坐幾年牢的。
「但這個風險有沒有辦法化解，當然也有，辦法很簡單，一是信用卡中心的電話，你不要不接，也不要更換手機，二是，你經常性地，哪怕去還一百兩百，這樣，就達不到立案的標準。
「你想想，要是李薇，她哪裡知道這些，但那些人就知道，你說，對銀行來說，誰的風險更大。
「而且，從從事的行業和公司來說，你們是實體企業，實體企業的倒閉，一是有徵兆的，第二是相對來說比較難，第三，就是倒閉了，政府介入的時候，員工工資也會第一優先解決。
「相反，像那些半吊子的金融機構，只要資金鏈斷裂，倒閉是一個晚上的事情，而且幾乎沒有被挽救的可能，一倒就是一個巨坑，誰也填不滿。」
「原來是這樣。」張晨嘆了口氣說。
小芳笑道：「我們也一樣，我和劉芸，要是和你比起來，在銀行眼裡，你肯定是優質客戶，我們就是風險還需要慎重評估的客戶，好了，回過頭來，再說P2P金融。
「P2P金融，關鍵就是兩點，一個是點對點，還有一個，就是小額貸款，像鄭慧紅他們公司，還有我說的小額貸款公司和村鎮銀行，包括現在這些網貸平台，在做的都是這個，這個概念，是來自於孟加拉國的經濟學家、銀行家尤努斯和他創建的孟加拉鄉村銀行。
「我們國內做P2P金融的，特別喜歡拿尤努斯說事，說他的孟加拉鄉村銀行，幫助了630多萬人，特別是幫助了廣大農民和婦女，幫助他們擺脫了貧困，因此獲得了諾貝爾獎，但不告訴大家，他得的是諾貝爾和平獎，而不是經濟學獎。
「更不會告訴大家，全世界模仿孟加拉鄉村銀行的金融機構很多，但同樣成功的幾乎沒有，為什麼，就因為孟加拉鄉村銀行，是孟加拉的土特產，它在孟加拉可以，但放到美國和歐洲肯定不行，放到中國，也就是我說的，會嚴重水土不服。」
「這個還會有很大的區別？」張晨問。
「當然。」小芳說，「孟加拉有兩個特點，也就是孟加拉鄉村銀行的廣大客戶，有兩個顯著的特點，一個是虔誠的佛教徒，在他們的信仰里，欺詐是要遭報應的，還有一個特點就是，那些人都是農民，幾輩子都沒有離開過方圓五十公里的農民，人口的流動性很低。
「就像幾十年前的我們老家，也是這樣，人基本不出門的，你錢放給他，不存在怕他逃廢的問題，加上每個鄉村，都有那麼一兩個德高望重的人，你只要把這些人，發展成你銀行的業務員，錢通過他們放出去，哪些人可以放，可以放多少，他們都一清二楚。
「債務人沒有流動，加上有本村人的間接信用擔保，這就是最好的風控，這樣的貸款出去，你還用擔心還款的問題？有不還款的，他差不多就要被迫背井離鄉了，而在人口流動很低的國家，背井離鄉也就意味著沒有活路了。
「但是現在，我們還有這樣的條件嗎？這樣的條件既然已經沒有了，你再去搞這樣的金融機構，就變成了空中樓閣，怎麼會有生命力？
「再回到這些互聯網金融平台，雖然現在整個的監管制度還沒有，但其實還是有其他的法律可以制約他們，比如平台不能自融，不能做資金池歸集資金，你要是這樣做，可以定性為非法集資，也就是說，你的錢只能借給我，平台只是起一個中介和信息提供的作用。
「但實際上，大家都在打擦邊球，中間有斷點的，你把錢給平台的時候，借款的那些客戶，並不是你自己挑選的，他們有沒有還款能力你並不知道，實際還是平台在放，風險評估也是平台在做，平台哪裡會有這麼多的人力和精力來做這事？
「而風險控制，在所有的金融活動中，又是最至關重要的，這一環要是欠缺，等於是完全敞開，你的錢只要出去，每一分都是沒有保障的，但因為平台會假惺惺地進行撮合，實際的合同又是你和借款人簽訂的，這樣平台就把自己的責任推卸掉了，你的錢肯定有去無回。」
張晨覺得自己聽黃總他們在說的時候，隱隱約約也感覺到了這點，但沒有想這麼細，張晨問：
「那你說，他們為什麼就把控不了風險？」
「怎麼把控？幾千一筆的借款，他們每一筆都要去調查和核實的話，這個錢給他們當路費都不夠，盡調是很費時費精力的活，要是沒有做盡調，就把錢放出去，那等於是風險全部你自己承擔，盡調才是一個金融企業的基本功。
「你知道為什麼我們的風險控制，會比銀行做得好嗎？」
張晨搖了搖頭。
「就是我們的盡調，比他們更紮實和深入，比如銀行放貸，信貸員和風控看什麼，看企業的報表，但誰都知道，企業提供給銀行和稅務部門的報表是不一樣的，你就是去稅務